金融世代交替進行式 : 三井住友 × SBI 的「Olive」挑戰｜Taisa的對策
從傳統三大行到數位富裕層，SMBC 與 SBI 的合作，揭示了世代交替下日本銀行業的轉型路徑。
最近在日本金融業界出現了一則相當有指標性的新聞，也讓我想起來應該和大家聊聊這家我自己也很熟悉的銀行──日本傳統三大行之一的三井住友銀行。對我來說，這不僅僅是一個新聞話題，更有一點生活上的連結。因為三井住友正是我在日本主要使用的銀行，SBI也是我在日本投資主要使用的證卷服務。
■ 我生活中的三井住友
很多剛到日本的朋友都會提到，在這裡開戶並不是件容易的事。我算是比較幸運的，還在 2014 年來日本交換時，因為要領學校的獎學金，國際事務處的老師直接帶著幾個國際學生，一起到學校附近的三井住友分行辦理開戶。有學校作為擔保人，流程也就順利得多。
雖然中間有很長一段時間沒有使用這個帳戶，但等到幾年前重新回到日本工作時，比起其他人需要先在比較容易開戶的地方銀行辦帳戶，再透過薪資證明才能申請到三大行的帳戶，我只花了一張公司的入職證明，就順利重新啟用了我的三井住友帳號。
而巧合的是，兩年前的四月，也就是我剛好回到日本的時候，三井住友推出了全新的網路銀行服務 Olive。從那時候開始，我就一直在使用，甚至可以說每天都會打開來查看。老實講，這個網銀的體驗確實比我過去在台灣用過的許多銀行都更好，不論是介面設計還是整合度，都有明顯的進步感。
沒想到就在最近，三井住友又拋出了一個更大的消息──要與網路金融巨頭 SBI 攜手合作，成立一家全新的公司。這不僅是一則新聞，而是反映了日本金融體系正在面對的世代變化，也因此我覺得很值得和大家深入聊聊。
■ 從財閥到巨型銀行
三井住友銀行（SMBC）是日本歷史最悠久、影響力最深遠的銀行之一。它的源頭可以追溯到江戶時代的三井與住友兩大財閥，兩者都是日本近代化進程中的重要推手。
2001 年，住友銀行與櫻花銀行合併，正式形成今天的 SMBC，成為日本三大銀行之一，也穩居資產規模排名第二。長久以來，這家銀行是大型企業最主要的融資窗口，不論是汽車、鋼鐵還是能源產業，都與 SMBC 保持緊密往來。
在國際上，它也積極參與大型基礎建設與專案融資，確立了自己作為「全球型金融機構」的定位。換句話說，SMBC 代表的不只是銀行，而是一個與日本經濟發展緊密相連的金融基盤。
■ Olive：銀行不再只是銀行
然而，即便是如此龐大的金融機構，也必須回應時代的變化。2023 年，SMBC 推出全新的數位平台 Olive，這是一個試圖重新定義「銀行」的服務。Olive 不只是提供轉帳與存款的功能，而是把支付、信用卡、投資、保險、點數回饋等多種服務，整合在一個應用程式裡。
最受矚目的功能是「Flexible Pay」，能根據需要即時切換信用卡付款、借記卡(Debit卡)付款、點數付款。這樣的設計大幅簡化了支付流程，也讓銀行服務更貼近日常生活。
具體的實用情境式手上拿著同一張信用卡，但假設信用卡額度到達之後想要轉換成以Debit卡形式來付款，那麼也只需要在APP滑動滑桿，就會直接切換卡片的定位。或是想要別張信用卡、甚至用累計的點數付款也是可以馬上就辦到。
取名為 Olive，不僅來自於「O + live」的諧音，象徵著「把金融融入生活」，同時橄欖的顏色也與三井住友銀行一貫使用的深綠色相符，也傳遞出安心、自然的意象，讓銀行在品牌感受上跳脫傳統的冰冷形象，變得更具親和力。
■ 世代交替與金融習慣的轉變
Olive 的誕生，背後有著一個更深的社會背景，那就是日本正在經歷的「世代交替」。過去，老一輩人的理財方式以存款為主，他們相信穩健、安全，願意把錢長期放在銀行裡。但隨著人口老化，這些龐大的資產逐漸流向年輕一代。
年輕人對金錢的態度卻截然不同，他們習慣用手機管理財務，更樂於投資股票、基金，甚至探索新的資產類別。對他們來說，理財不只是守住錢，而是積極尋找回報。這種觀念的落差，意味著銀行若僅僅停留在「存錢的場所」，就會與新世代逐漸脫節。Olive 正是 SMBC 主動出擊的一步，它試圖不只是存錢的工具，而是年輕世代財務生活的入口。
■ 與SBI的握手：老錢與新錢的結合
在這樣的趨勢下，SMBC 並沒有選擇單打獨鬥，而是找來了日本網路金融的代表──SBI 集團，共同開創下一步。SBI 在數位金融領域有著極強的存在感，旗下的網路證券帳戶超過一千四百萬戶，在年輕投資者之間尤其受歡迎。
如果說 SMBC 代表的是「老牌金融的穩定與信任」，那麼 SBI 就象徵著「新時代的速度與數位觸角」。雙方合作，不僅是資源共享，更是理念上的互補。透過這樣的結合，SMBC 能補上數位化的速度，而 SBI 則能借重 SMBC 的品牌力量與資本實力。這場握手，不僅是一項商業合作，更是一次象徵性的交會：日本的「老錢」與「新錢」，在同一個舞台上試圖找到共存的新模式。
■ Olive_Infinite：數位富裕層的時代
這次合作最具象徵性的成果，就是 Olive Infinite 的推出。新公司將在 2025 年 7 月正式設立，服務預計於 2026 年春天上線。和現有的 Olive 相比，Olive Infinite 針對的客群明確鎖定在「數位富裕層」。
這是一群資產規模可觀，同時熟悉數位工具的使用者。他們不再依賴銀行櫃台或傳統理專的面對面服務，而是更習慣透過智慧型手機隨時掌握資訊，自行做投資決策。這些人往往在工作與生活上都十分活躍，資訊來源多元，也具備較高的理財自主性，會把數位平台視為主要的金融據點。
Olive Infinite 正是為這樣的族群設計。它不僅提供日本首次引入的 Visa Infinite 卡與專屬金屬卡，象徵身份與價值的結合；更重要的是，它打造出數位與真人並行的 Flexible Consulting 模式。用戶既能在 App 內完成資產檢視與投資交易，又能在需要時即時連結到專屬顧問，獲得更個性化的建議。
除此之外，服務還延伸至生活場景，包括機場貴賓室、藝術展覽、美食饗宴與體育盛事的邀請，讓銀行不再只是理財工具，而是與生活方式緊密連結的品牌。
官方甚至訂下雄心勃勃的目標，希望五年內能在 Olive Infinite 上累積 10 兆日圓的投資資產與 10 兆日圓的存款，這也象徵著金融業正全面進入「數位富裕層主導」的新時代。
■ 日本金融的新挑戰與啟示
Olive 與 Olive Infinite 的推出，其實不只是單純的新服務，而是對日本銀行業未來的深刻回應。眼前的課題是，銀行能否在世代交替的浪潮中，同時維繫老一輩客戶對「信任與穩健」的期待，又能抓住年輕一代對「速度與便利」的渴望。這並非簡單的產品升級，而是整個金融模式的再平衡。數位化意味著用戶體驗必須流暢、即時，但同時安全性與隱私保護更不能退讓。
另一方面，高端數位服務是否真能成功留住「數位富裕層」，還是最終只成為銀行業一場昂貴的實驗，仍然是一個懸而未決的問題。正因為結果未定，這場嘗試反而更值得關注，它既可能開啟新市場，也可能改寫日本銀行業未來的遊戲規則。
■ 結語：傳統與創新的交會點
三井住友銀行的歷史，承載著日本金融數百年的積累，從財閥時代到戰後經濟奇蹟，再到今日的全球化市場，始終在體制中扮演著重要角色。
而今，透過 Olive 與 Olive Infinite，它試圖把「銀行」的意義重新詮釋給新一代聽──不只是存款與貸款的機構，而是一個能融入日常、支持理財與生活方式的數位平台。
這場轉型展現出傳統與創新的交會，也映照出整個日本金融業的縮影：任何龐大而穩固的體系，若無法隨著世代變化而自我調整，終將面臨被新力量取代的風險。或許，SMBC 與 SBI 的合作正是這段過程中的一次關鍵實驗，而它的成敗，將決定日本金融業能否順利踏入下一個時代。
■ 參考資料
SMBC Olive網銀APP介紹
新聞: 最上位Olive「Olive Infinite」26年春開始 SMBCとSBIが共同新サービス
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